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实际上，“职业闭店人”只是“职业背债”产业链的一个分支。在这个庞大且隐秘的金融骗局中，中介招募“职业背债人”出卖个人征信，操作方实际操盘，对背债人的财务状况进行包装，替代企业法定代表人承担债务，或者从银行骗取房贷、装修贷、企业贷等大额信贷。一旦资金到手，中介和操盘手全身而退，留下毫无偿还能力的“职业背债人”面对逾期债务以及失信的人生。

“职业闭店人”是近年来日益增多的一种诈骗手段。一些中介个人或机构，与有一定负债、经营困难的预付式经营企业合作，利用法律规定的程序，使企业变更法定代表人，协助原公司负责人转移资产、逃避债务，并按负债总额，收取10%甚至更高比例的佣金。以“艺术伞”跑路为例，“职业闭店人”团队的收益，可能高达上百万元。

有职业闭店机构的工作人员向媒体透露，成为企业“背债人”的门槛相对较低，只要个人征信无异常且无犯罪记录，即便是80岁的老人也可以顶替。除了在网上招募，不少中介活跃在贫困的农村地区，针对社会闲散人员和教育水平较低的人群ob体育app，宣传“出售个人征信，就能拿到百万元的回报”，一些经验丰富的中介为了增加说服力ob体育app，甚至会展示搬运现金的视频。据周滨了解，目前“职业背债人”主要是“70后”“80后”，“不少人想，反正自己一辈子也赚不到这么多钱，就上钩了”。

北京工商大学法学院教授吕来明长期关注“职业闭店人”乱象，他向《中国新闻周刊》指出，此前的一些“职业闭店人”案件，多是作为普通民事纠纷进行处理。消费者在投诉到政府有关部门后，往往由于定性难、查证难，甚至找不到试图“脱壳”的债务人等原因，相关部门很难推进或有效保护消费者。由于负债企业与职业闭店人的合作通常在暗中进行，消费者难以找到责任人，通过法院起诉，法院通常只能根据消费者提供的证据，对顶替的“职业背债人”进行判决，但这些背债人往往没有偿还能力。

近年来，“背债”产业盯上了个人征信。在抖音、小红书、知乎等社交平台，关于“职业背债人”的推送评论区，常常会出现“收白户”等公然的招募信息，其中也不乏上述钓鱼的话术。周滨提醒，除了一些好奇观望的人之外，这些信息可能多是由中介自己发布的，想营造出一种背债很受欢迎的氛围，引诱“白户”入局。《中国新闻周刊》在小红书上收藏一则相关推送后，很快收到中介私信：“有兴趣？”“背债用‘00后’的话讲，就是卖征信的钱。”

薛方是首都师范大学信用立法与信用评估研究中心研究员、北京信用学会副秘书长兼生态信用专委会主任。他在接受《中国新闻周刊》采访时指出，经过近25年的发展，目前中国已建立全球规模最大的征信系统，据央行披露，截至2023年末，征信系统收录个人11.6亿，企业和其他组织1.3亿户。当下，这一系统产生了强大的社会治理效应，查询信用报告成为金融机构开展信贷业务、进行风险防控的必要环节，也在助力企业特别是中小微企业融资发展。但与此同时，个人征信的价值，也开始被诈骗团队觊觎。

郭宏不懂金融和征信，“背债就在迷迷糊糊中发生了”。他跟着介绍人去了郑州，遇到操作方，并交出了身份证。对方先是帮他贷款买了一辆雪佛兰汽车，买完不久，他就被要求签了车辆抵押合同，新车被立即转手，“我不知道车卖到了哪里，钱去了哪里”。两个月后，操作方又安排他贷款购买了一套郑州的二手房，169平方米，从银行贷了135万元。他记得ob体育app，在一家商业银行签署贷款合同时，银行工作人员并未过多询问，整个过程非常顺利。

但郭宏最终没有从中介和操作方那里获得承诺的几十万元。他对《中国新闻周刊》提到，在偿还了大约十个月的车贷和六七个月的房贷后，操作方断供。2023年上半年，他开始被银行催促还贷，电话甚至一度无法开机，“一开机就会被打爆”。2023年11月，郭宏接到郑州市警方传唤，才得知介绍人和操作方利用他的信息进行贷款诈骗。但他来不及后悔，背负一百多万元的逾期贷款，成为征信黑户，被法院多次传唤ob体育app，如今只能等待郑州警方尽快破案。

在“职业闭店人”套路中，一个关键环节是企业办理法定代表人变更。但实际上，这一步骤是按照正常法律程序进行。聂成涛注意到，有一些诈骗团队也会找代办公司，操作公司业务，“代办公司如今也已开始沦为诈骗分子的工具，成为犯罪活动的一环，‘职业闭店人’也很相似”。近期，他在处理一起金融诈骗案时，追踪的线索指向了上海一家代办公司，但代办公司声称只是执行正常的业务。聂成涛进一步询问客户信息，代办公司透露所有联系都是通过电话，现在电话已无法接通ob体育app，资料也是通过快递传递，线索就此中断。

2023年末，上海警方破获了一起涉及6000万元的贷款诈骗案件。回溯至2019年，警方注意到，当地有11套房产涉及贷款诈骗。在一个案件中ob体育app，房产中介先将房产合同价格从253万元做高至550万元，“黄牛”中介安排“背债人”接手房产。房产中介伪造购房者的财务信息ob体育app，并贿赂银行工作人员，完成贷款审批。在这一系列操作中，房产中介、“黄牛”中介、房东、背债人以及银行工作人员共同瓜分了银行按揭贷款。最终，34名涉案嫌疑人被警方逮捕。

周滨解释，操作方从背债人的收益中拿出一部分进行风控，即替背债人偿还银行贷款或帮助企业维持运营，以防背债人因无法承受失信和催债压力，主动报警。从银行获得的贷款额度越高ob体育app，后续可能承担的法律责任就越重，因此风控时间也会更长。通常，房贷、企业贷的风控时间为一年左右，而对于涉及土地、商业街等大型项目的风控，则可能长达三到五年。

此外，在多数金融诈骗案件中，诈骗团伙往往在事后消失无踪，但在许多“职业闭店人”案件中，企业关闭之后，仍会有名义上的负责人出现来协调事务。今年5月，“艺术伞”突然闭店后，仍有新的负责人出面回应家长，无法退费，正在协调转课到其他培训机构，但此方案因“需家长额外付钱”“可转课时有限且分散”等原因，遭到家长不满。吕来明指出，从形式和表象看，不完全像是“失踪跑路”，有人出面处理此事，更具有迷惑性，这恰恰是“职业闭店人”操作带给消费者维权难的一个关键问题。

但他坦言，一般的经济纠纷，不可能都由公安部门出面处理。只有在有明确线索的情况下，比如在闭店前进行促销、收取消费者大笔资金后，原来的老板卷款潜逃，这些具有诈骗特征的行为，更容易定性，公安机关才能介入。“这类诈骗案件的事后调查，难度大，成本高。职业闭店人主要涉及预付费消费，关键问题不在于事后处理，而在于如何在事前预防。”吕来明对《中国新闻周刊》说。

周滨确实见过拿到高额报酬的“职业背债人”，有人一夜暴富，又很快将手中的财富挥霍殆尽。还有人在风控期结束前，将所有财产转移到家人名下，成为“老赖”混吃等死。但绝大多数时候，“职业背债人”都走上了一条不归路。尤其是近几年，背债产业更加鱼龙混杂，一些中介因操作失误导致贷款无法下发，随后便抛弃客户，自行逃离。更有甚者，一位女性客户独自前往中介所在地进行背债操作，却遭遇黑心中介，被骗走银行卡用于洗钱活动， “背债人”面对他们未曾预料到的结局ob体育app，只能在悔恨中度过余生。

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在网络上的交往中，张若雪告诉华某，自己是1999年出生的，毕业于四川师范大学，现在是一名单身的舞蹈老师。有一次华某无意中说起没钱吃饭了，张若雪马上在网上下单，花200多元给自己点了一份外卖，久而久之让他感觉“这个女孩还可以，不仅温柔漂亮还十分贴心，脾气性格也合得来。”2023年9月中旬，两人在网上确立了男女朋友恋爱关系。

2023年10月，张某某开始以“生病做手术需要钱”为由向华某要钱，仅仅一个月的时间，华某向张某某转账2万多元。2023年11月，华某坐飞机到了资阳雁江，希望见自己女朋友张若雪一面。“最初她是同意的，但是我到了资阳之后并没有见到她人。”华某回忆，对方说自己有事很忙走不开，但是承诺自己把手上的事情忙完了就到浙江去找华某。虽然没见到面，但是华某也没有感到特别不愉快，还很爽快地预付了张若雪赴浙江见面的路费四五千元。此后，张若雪又以母亲生病住院需要钱为由，向华某要了2万多元。

2023年12月中旬，华某又一次到了资阳，因为没见到张若雪再次打道回府。2024年3月，华某自己拉了个清单，不到一年的时间，自己竟然给张若雪转账了86000多元。一直让自己打钱，又死活不愿意线下见面，华某逐渐感觉不太对劲，意识到自己有可能受骗上当。4月，华某在游戏里找到了另一个网友李某。游戏资料显示，李某曾经在游戏当中和张若雪绑定过“情侣账号”。李某告诉华某，他和张若雪确实曾经是男女朋友关系，在近两年的时间中，张若雪用各种借口向他要了15万余元，而且经过他考证，张若雪发给他们的自拍照片都是网图。于是，华某、李某在微信上拉了一个群，将张若雪也拉进了群，当面质问是不是他诈骗了两人的钱财，张某某对此矢口否认。虽然华某、李某已经基本确定张某某是个骗子，但是直到此时，他们仍然对他女性的身份深信不疑。

8月，华某再次要求与张若雪线下见面，并“威胁”如果再不露面，将立即报警。8月17日晚上，两人终于在资阳街头见了面。在见面之前的电话中，张某某终于告诉华某，其实自己是男的，张若雪是他虚构的身份，网上那些故事都是他编的，自己真实姓名叫张某某，也不是什么舞蹈老师ob体育app，就是一个无业游民。深感自己被骗的华某立刻报警，资阳市公安局雁江区分局资溪派出所民警第一时间将张某某抓获。

张某某交代，他真实姓名叫张某龙，租住在雁江区某小区内。由于父母离异，他从小和爷爷奶奶一起生活ob体育app，中专毕业后，他做起了游戏代打、陪练，每个月可以赚两三千元。这些钱只够他抽烟、吃饭ob体育app，无法满足他奢侈的生活。无意之中，他发现自己的声音如果提高八度就很像女声，就动起了歪心思，开始在网上冒充女性实施诈骗。除了声音女性化，他还购买了假发、化妆品、假睫毛、高跟鞋、连衣裙、黑色丝袜等“装备”ob体育app，在网上跟网友视频的时候，把自己化妆打扮成女性，实施诈骗。民警在侦查中还发现，有类似经历的受害者远不止网友华某和李某。

“查明其作案手法后，我们从嫌疑人的聊天和账户记录中发现了很多新线索。”雁江警方相关人员介绍说，通过近2个月的侦查，他们发现还有甘肃、福建等外地网友也落入了张某某的圈套，就在10月28日，他们还找出了家住北京的一名受害者，如果不是民警上门，他根本不会报警。“嫌疑人的涉案账户显示，北京的受害者曾经多次向其打款，目前初步查实的金额就达3万元以上。